去年有个哥们儿找我咨询抵押车，聊了半天价格车况手续，最后说了一句：别的我都不怕，就怕年检过不了，保险买不了，那这车买回来不就是个摆设？

        我当时就乐了。这问题我被问过不下五十遍，每次我的回答都一样：其实年检、保险这两件事，抵押车和私家车的流程都是一样的。 

        我自己开了十年抵押车，年检跑了七八次，保险每年按时买，从来没卡过壳。身边开抵押车的朋友少说二三十个，也没听谁说年检被拒、保险被拒的。今天就把这两件事情给你讲清楚，看完你就明白，这些担心纯属多余。

        抵押车年检与私家车有什么不一样？

        其实在流程上都是一模一样，只是手续上有点不同。抵押登记是在公安交管部门备案的物权状态，年审是对车辆安全性能和环保指标的检验。这两个东西根本不在一个系统里，互相不搭界。你车辆处于抵押状态，跟它能不能过年检，没有半毛钱关系。

        2024年9月1号以后，政策又松了一大截。小型汽车、货车和中型客车可以跨省异地检验，直接在登记地以外省份的检测站年检，连委托检验手续都省了。也就是说，不管你的抵押车牌照是哪里的，人在哪儿就可以在哪儿年检。

        抵押车年检要带什么材料？

        三样东西就行：行驶证原件、有效期内的交强险保单、原车主身份证复印件，就这三样。不需要什么抵押证明，不需要特殊申请，不需要原车主到场。跟私家车年检相比，唯一多带的就是一份原车主身份证复印件，这些手续在买抵押车的本来就有，复印几份放好就行。

        年检具体怎么操作？

        我拿自己去年帮朋友检车的经历给你说说，他那台2018年的大众速腾抵押车，牌照是江苏的，人在杭州。我让他打开交管12123APP，预约了杭州本地一个检测站。到了之后把行驶证和交强险保单交给窗口，交了300块检测费，车开上去检测线。

        检测项目跟所有车一样：外观检查、尾气排放、OBD系统检测、制动性能、灯光系统。前后不到40分钟，检测报告出来，全部合格。换了个年检合格标志，完事。整个流程和私家车没有任何区别。检测站的人根本不管你这车是不是抵押的，他们只管你的车检不检得过。

        年检周期和费用

        2024年最新政策，非营运小微型载客汽车的检验周期是这样的：10年以内，只需要在第6年，第8年和第10年上线检验。中间的第2年、第4年直接在交管12123上申领免检标志，都不用去检测站。10年以上，每年上线检验一次。

        费用方面，检测费一般在200到500块之间，不同地区和检测站略有差异。行驶证和检测标志工本费10块钱。如果检测中发现刹车、灯光这些项目不合格，修好了再检，修缮费用另算，但这跟是不是抵押车没关系，私家车也一样。

        我朋友那台速腾，6年车龄正好赶上第一次上线检验，300块搞定。要是他买的是同款私家车，流程、费用、检测项目，完全一样。

        抵押车保险理赔和私家车有什么区别？

        很多人以为抵押车不能买保险，不能理赔，其实抵押车可以买保险，而且流程比你想象的简单得多。

        《保险法》明确规定，保险事故发生时，被保险人对保险标的具有保险利益的，保险公司就应当按照合同约定承担赔偿责任。你是抵押车的合法实际使用人，对车辆有合法的占有和使用权益，具备完整的保险利益。保险公司在核保的时候，关注的是车辆是否合法、是否符合投保条件，而不是车辆是不是处于抵押状态。也就是说，保险公司不在乎你的车是不是抵押车，他们在乎的是这车能不能合法上路、你有没有合法使用权。手续齐全的正规抵押车，这两点都满足。

        抵押车买保险应该怎么买？

        首先需要准备三样手续：行驶证、原车主身份证号、投保人身份证。注意了，只需要原车主的身份证号，不需要身份证原件，更不需要原车主本人到场。你买抵押车的时候，手续里会有原车主身份证复印件，上面的号码抄下来就行。

        具体怎么买？

        线下买：带好材料去保险公司网点，人保、平安、太平洋、国寿这些主流公司都能办。柜台人员帮你录入信息，缴费出单，跟买普通车险一模一样。

        线上买：这个更省事。打开平安好车主APP、人保APP，或者微信、支付宝的车险入口，输入车牌号和车辆信息，系统自动报价。选好险种，在线支付，电子保单直接发到你手机上。全程5分钟。

        我自己这几年都是线上买的。去年给那台本田CRV续保，坐在沙发上拿手机点了几下就搞定了，比去4S店排队方便太多了。

        保险费用多少？和私家车比贵不贵？

        不贵，而且因为抵押车车价低，车损险反而更便宜。

        我给你算一笔账。以一辆10万左右的抵押车为例：交强险950块，这是国家强制的，所有车都一样。三者责任险200万保额，大概800到1200块。车损险，按车辆实际价值算，10万的车大约1200到1800块。不计免赔险200到400块。全部加起来，基础保障方案大概2000到2500块一年。要是加上车损险和车上人员险，全面保障方案也就3500到4500块一年。

        同样一辆10万的新车，车损险是按新车购置价算的，光这一项就比抵押车贵不少。而且新车第一年保险没有折扣。

        出险了能正常理赔吗？

        能，而且流程和私家车完全一样。我前年冬天开CR-V在高速上追了个尾，前保险杠蹭凹了一块。当时心里咯噔一下，想着抵押车理赔会不会麻烦。结果打平安电话报案，查勘员到场拍照定损，让我去指定修理厂修车。修完拿发票提交，一个星期赔款到账。全程没有人问我这车是不是抵押的。保险公司只看两样东西：保单在不在有效期，事故在不在赔付范围。符合条件就赔，干净利落。

        交强险赔付直接给事故第三方，不用你操心。商业险赔款打到你作为被保险人的账户上，跟私家车一模一样。

        抵押车，年检站看的是你的车检不检得过，保险公司看的是你的车合不合规、你有没有合法使用权。这两条，正规渠道买来的抵押车全部满足。

        你如果问我年检保险到底方不方便，我只能说你试一次就知道了。手机上点几下保单就出来了，检测站跑一趟半个多小时就搞定了。方便不方便，自己试了才算数。如果想了解关于“为什么越来越多人选择正规抵押车？”内容，请点击链接查看往期详解