交强险就是最低标准，商业险则是自愿购买的。抵押车车主在这一环节中常常会犯两个错误：一是认为“车子不在自己的名字上，所以保险可以不买”，二是按照新车的配置来选择保险，买了许多用不到的险种。真正应该做的事情就是先弄明白哪些是必需品，然后根据自己的用车场景进行叠加。

一、把保险分成两部分

交强险属于法定的强制保险，不购买的话就不能上路了，这是不能商量的。

商业险属于自愿投保范围之内，主要包括机动车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险等主要险种和各种附加条款。买不买、买多少都是由你自己来决定的。

抵押车在这一环没有特殊的待遇：可以购买的保险种类一样，可以享受到的保障一样，理赔程序也是一样的。保单认的是车，不认的是登记簿。

二、2026年的商业保险变化要引起注意

一是车损险的保障范围加大了。自燃损失险、玻璃单独破碎险、涉水险、不计免赔率等多条附加险都合并到了车损险主险中，不需要再分别购买。对于新手而言，这一步就省去了很多选择的成本。

二是价格取决于人。商业险保费等于基准保费乘以无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数之积，安全驾驶的人可以享受更多的优惠，而交通违法次数多的人则会受到更大的惩罚。

三是新能源汽车的三电系统被纳入到了车损险的主要承保范围中去，这对于最近几年来新能源汽车抵押贷款所形成的车源来说是很有意义的。

三、抵押车必须要买的保险是三者险

谈到抵押车的保险种类时，顺序也十分清楚：三者险排在第一位。

一旦涉及到第三方的人身或者财产损失较大的事故，赔偿金额就会超出人们的预料。交强险的限额为22.2万（有责情况下），在重大交通事故中很容易达到这个数额。商业第三者责任险的保额可以选择200万以上。

补充一个容易被忽略的险种是车上人员责任险。它所保障的是车上的乘客在交通事故中所遭受的人身伤害以及相应的经济赔偿，与第三者责任险所保护的对象不同。经常带着家人出行的话，这项可以考虑；以通勤为主的话，则要根据实际情况来定了。险种配置并没有固定的模式，只存在是否符合用车场景的问题。把开车的方式想清楚——一天跑多少公里、载几个人、多走高速公路还是市区——方案也就出来了，不需要照搬别人列出的清单。

四、车损险要不要买，看两个方面

车损险是为自己的车子投保。买与不买主要取决于两个方面。

一是汽车本身维修费用。车型越特殊、零部件越昂贵，发生事故后需要自己承担的维修费用也就越多，因此购买车损险的意义就越突出。二是自己的承受能力。如果几千元的维修费对你来说是一笔不小的开支的话，那么这份保险就是值得购买的。

五、投保的时候准备好这三样东西

手续非常简单：行驶证、投保人的身份证就可以办理了，有的还需要提供原车主的身份号。

信息一致性的注意事项。车牌号、车架号、发动机号、使用性质等都要一一对应行驶证上的内容，特别是使用性质不同的话，非营运和营运的费率、保障范围也就不一样了，填错的话后面容易出现问题。

投保之后把电子保单存到手机里，纸质保单放在车上。检查站、事故快速处理点、停车场等地方都需要出示。