我朋友小陈去年想换车，看好一台抵押车，价格也非常的合适，但是一问到车辆能过户吗？卖方说抵押车不能过户，小陈一脸懵，我买车子，不能过户怎么用？

        工作人员给他解释了十分钟，他才搞明白一件事：抵押车是属于借款没有还清的车辆，车子属于抵押状态，所以无法过户。

        抵押车为什么不能过户？

        你去车管所办过户，工作人员在系统里输入车牌号，屏幕上会显示车辆状态。如果显示的是正常，那就可以过户。如果显示的是已抵押——对不起，三个字卡住你。

        这个已抵押是什么意思？

        意思是这台车在购买的时候，车主向银行或汽车金融公司贷了款。贷款机构为了保障自己的权益，在车管所做了一项登记，抵押登记。登记完以后，车辆的绿本（机动车登记证书）就被贷款机构收走了，车管所系统里的车辆状态也从正常变成了已抵押。

        根据《机动车登记规定》，车贷未还清时车辆所有权受法律限制，必须先办理解除抵押登记，才能依法办理过户手续。在车辆贷款未还清的情况下，机动车登记证书仍抵押在贷款金融机构，没有登记证书，就无法办理车辆过户手续。也就是说，绿本在银行手里，车管所没绿本就不给你办过户。就这么简单。

        这不是抵押车特有的限制是所有贷款买的车，在贷款还清之前，都不能过户。 

        很多人听到抵押车不能过户，第一反应是这车是不是有问题。但你如果看一组数据，就会发现抵押状态在中国汽车市场里再正常不过了。

        《中国汽车金融公司行业发展报告》显示：截至2024年末，全国25家持牌汽车金融公司零售贷款车辆为655.44万辆，其中新车贷款车辆600.91万辆，占2024年我国汽车整体销量的22.37%。注意，这只是25家持牌汽车金融公司的数据，还没有算上商业银行的车贷业务。如果加上工行、建行、招行、平安银行等等所有商业银行的汽车贷款，贷款买车的比例远不止22%。

        《汽车金融公司2025年中期观察》报告里提到了一个关键指标，金融渗透率。2024年汽车金融公司的金融渗透率为23%，传统能源汽车金融渗透率更是达到31%。这意味着每卖出去三台燃油车，就有一台是通过汽车金融公司贷款买的。

        2024年4月3日，中国人民银行和国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，将自用汽车贷款最高发放比例从原来的80%（燃油车）和85%（新能源车）提高到了金融机构自主确定，最高可达100%——也就是零首付就能贷款买车。

        政策一出，贷款买车的门槛更低了。所以马路上跑的车，有相当大比例都处于已抵押状态。 这些车每一台都不能过户，直到贷款还清、抵押解除为止。

        所以不能过户不是某一种特殊车辆的缺陷，它是贷款购车这件事本身自带的属性。你自己的车，只要贷款没还完，一样不能过户。

        抵押车上的抵押跟你自己贷款买的车，到底是不是一回事？

        是。本质完全一样。你自己贷款买车： 你去4S店选车 → 向银行申请车贷 → 银行放款 → 车辆登记在你名下 → 银行在车管所做抵押登记 → 绿本交给银行保管 → 你按月还贷 → 还清后去车管所办理解除抵押 → 绿本拿回来 → 这时候才能过户。

        抵押车的来历： 原车主同样走了一遍上面的流程，贷款买车、抵押登记、绿本在银行手里。不同的是，原车主后来因为资金周转需要，又把车抵押给了典当行或金融公司借了一笔钱。再后来还不上这笔钱，债权人通过合法的债权转让程序，将车辆的使用权连同债权一起转让给了买家。

        两台车的车管所状态一模一样，都是已抵押。绿本都不在车主手里。都不能过户。区别只是一台车的贷款是你在还，另一台车的贷款不是你在还。

        你可能会问：那抵押车的贷款谁来还？

        那肯定是不需要你来还。抵押车交易的本质是债权转让，你买到的是车辆的合法使用权，不是所有权。原车主的债务与买受人无关。你拿到的手续包括抵押车合同、行驶证原件、原车主身份证复印件，这些足以保障你的合法使用权。

        法律怎么看抵押车不过户这件事？

        《民法典》但不过户不等于不能用。你通过合法的债权转让获得了车辆的实际占有和使用权，这个权利受法律保护。

        《民法典》第四百零六条： 抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。抵押财产转让的，抵押权不受影响。抵押期间，车是可以转让的，但抵押权跟着车走。换句话说，车从A手里转到B手里，抵押权人的权利不受影响，但B获得了合法的使用权。这也是为什么抵押车交易中，卖家会明确告诉你不能过户，不是不想给你过户，是法律和车管所系统决定了在抵押状态下无法办理转移登记。但使用权的转让完全合法、完全受法律保护。

        那什么时候能过户？

        想要过户条件是：原车主还清贷款，解除抵押登记，绿本拿回来，车辆状态恢复为正常，原车主配合的情况下才能办理过户。流程是联系贷款银行或金融公司 → 申请提前还款 → 结清全部款项 → 获取贷款结清证明 → 携带身份证、机动车登记证书、抵押权人委托书 → 与抵押权人共同到车管所申请解除抵押登记 → 资料齐全的情况下当日即可办结。

        但在实际操作中，抵押车之所以债权转让，往往就是因为原车主无法按期偿还债务。如果原车主能还清贷款，车就不会被债权人处置了。所以对于买家来说，你买的就是使用权，把它当成一台长租的车来用。 用一天赚一天，用一年赚一年。

        不过户影响什么？不影响什么？

        抵押车除了不能过户以外，不影响上路行驶、处理违章、审车、买保险，但是就是不能再抵押、不能改装，其他的没有什么影响。

        所以抵押车你省的那一截钱，买的不是有问题的车，买的是暂时不能办过户手续这个限制。而使用体验，跟能过户的车没有任何区别。如果想了解关于“可以载人又可以拉货的，开什么样的抵押车比较好？”内容，请点击链接查看往期详解