交强险：交强险是国家强制购买的保险，法律上没有明确规定未年审的车辆自动失效。只要交强险在有效期内，车辆即使未年审，也名义上仍在保险保障范围内。

商业险：商业险合同中通常会写明“被保险车辆须符合国家规定的安全技术条件”，年审就是确认车辆符合条件的重要环节。如果未年审，商业险仍然在有效期，但在出险理赔时，保险公司可能会以“车辆技术状态不符合同约定”为由，拒绝赔偿。

未年审上路的风险

法律风险：根据《道路交通安全法》，未年审车辆上路会被处以罚款并记分，甚至可能被暂扣车辆。

理赔风险：尤其在发生重大事故时，保险公司会调查事故车辆的合法状态，未年审可能被认定为加重事故风险，导致保险拒赔。

安全风险：年审是为了确保车辆安全性能合格，未年审的抵押车在制动、灯光等方面可能存在隐患。

建议与应对措施

1、及时年审：不管是抵押车还是普通车，及时年审不仅避免罚款，还能确保全额理赔。

2、走正规渠道购买抵押车：通过抵押车交易网正规平台，确保车辆手续齐全，避免导致后期使用无法年审。

未年审的抵押车保险并非完全失效，但会增加理赔不确定性。尤其是商业险，在出险时很可能影响赔偿金额。为了保障权益和安全，建议车主尽快完成年审，确保保险保障无漏洞。